一位工作人員演示用手機支付功能進行刷卡消費。

數字人民幣來了！

據陸媒報導，由於數字人民幣（DC/EP）開始進行內部封閉測試，引發了關注。最近，大陸又有多個有關數字人民幣的資訊浮出水面：北京提出建設數字貨幣試驗區，大陸央行數字貨幣研究所與京東數科達成戰略合作等。與此同時，完善數字貨幣的監管，包括如何「保護數據」以及如何保證適當的「可控匿名」也成為未來監管的重要考慮因素。

推出無時間表

按照大陸央行官方的表述，目前數字人民幣推出仍無時間表。不過，市場對數字人民幣的關注卻持續升溫。

9月21日，《中國（北京）自由貿易試驗區總體方案》發佈，提出支持人民銀行數字貨幣研究所設立金融科技中心，建設法定數字貨幣試驗區和數字金融體系。

9月21日，京東數科發佈消息稱，中國人民銀行數字貨幣研究所與京東數科正式達成戰略合作，雙方以數字人民幣專案為基礎，共同推動移動基礎技術平台、區塊鏈技術平台等研發建設；並結合京東集團現有場景，共同促進數字人民幣的移動應用功能創新及線上、線下場景的落地應用，推進數字人民幣錢包生態建設。

事實上，今年7月，滴滴出行也發佈消息稱，中國人民銀行數字貨幣研究所與滴滴出行正式達成戰略合作協議，共同研究探索數字人民幣在智慧出行領域的場景創新和應用。另外，今年8月，建設銀行手機銀行系統在部分地區試驗數字貨幣錢包內測，經陸媒曝光後也曾受到廣泛關注。據報導，該行用戶可以通過數字人民幣錢包管道獲得查詢、支付、轉賬、兌出、兌回等服務，包括將現金或銀行存款兌換為數字人民幣、將數字人民幣兌換為現金或銀行存款。不過，目前該測試已經結束。

為電子支付提供更多選擇

數字人民幣的發行，對大陸現有廣泛應用的微信支付、支付寶等電子支付工具的影響如何，也是市場高度關注的問題。

據大陸經濟學家介紹，電子支付的「主動脈」是商業銀行，「毛細血管」才是非銀行支付機構。而數字人民幣針對零售支付，所以用戶與非銀行支付機構有很多重合，數字人民幣的法償特徵，有助於打破大陸目前零售支付壁壘和市場分割，避免市場扭曲，保護金融消費者權益，為數字經濟發展提供通用性的基礎貨幣。

因此，數字人民幣與微信支付、支付寶等支付方式之間既存在競爭和替代關係，也存在合作共存關係。在零售支付領域，數字人民幣將佔有原屬於非銀行支付機構的一部分市場份額。與此同時，非銀行支付機構和數字人民幣各有其適合的用戶。數字人民幣在隱私保護、安全性、信用基礎等方面更勝一籌。但數字人民幣要真正推廣開來，離不開非銀行支付機構對用戶移動支付習慣的培養，以及建立的線上線下收單體系。比如，可以考慮讓用戶使用數字人民幣向非銀行支付機構的帳戶充值。

西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文則表示，第三方支付如此便捷的當下，現金使用的絕對規模仍然較大，充分說明數位化的法幣推廣可以填補市場空白，而並非一定是搶佔第三方支付機構市場；而數字經濟時代公眾對於個人資訊隱私的日益重視也為央行數字貨幣的增量市場提供了保障。

什麼是「可控匿名」？

由於數字人民幣具有數位化特徵，並不完全適用實物現金流通監管規則，需擬定專門針對數字人民幣的監管要求，及時完善相應法律法規。數字人民幣的「後台實名，前台自願」的可控匿名為反洗錢、反恐怖融資以及反偷稅漏稅等監管工作創造了有利條件。

但是，法律上如何界定數字人民幣可控匿名的程度是目前各界關注的焦點。數字人民幣需要在滿足消費者對隱私需求的同時，又要確保符合「三反」的要求，能否找到這個各方接受的平衡點將會影響其未來國際化的前景，也將會影響到消費者對數字人民幣的使用熱情和接受程度。

專家表示，未來數字人民幣仍面臨如下挑戰：一是客戶使用體驗和接受度，能不能真正用起來，二是數字人民幣系統的安全和效率，能不能支持大陸十四億人使用，三是數字人民幣能否發揮其天然便於跨境支付的特點，走出國門應用。

陸央行：數字人民幣測試不會影響人民幣流通

大陸人民銀行自2014年開始研究法定數字貨幣。2017年末，經大陸國務院批准，人民銀行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同進行數字人民幣體系（DC/EP）的研發。

根據人民銀行數字貨幣研究所人員介紹，數字人民幣體系在堅持雙層運營、流通中貨幣（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作，目前階段先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以優化和完善功能。

中國人民銀行。

人民銀行數字貨幣研究所強調，當前網傳DC/EP資訊為技術研發過程中的測試內容，並不意味著數字人民幣正式落地發行。數字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業運行，也不會對測試環境之外的人民幣發行流通體系、金融市場和社會經濟帶來影響。

「數字人民幣」終究要替代現金

當前，不少國家都在進行法定數字貨幣的研究，但在技術路線、運行體系、投放路徑上各有不同。大陸的人民銀行把數字貨幣和電子支付工具結合起來，將推出一攬子計畫，目標是替代一部分現金。

也就是說，大陸的法定數字貨幣，就是紙鈔的數位化替代，是「人民幣的數位化」。此前，央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，數字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數位化的。

當前，數字經濟是全球經濟增長日益重要的驅動力。法定數字貨幣的研發和應用，有利於高效地滿足公眾在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水準。

大陸農村信用合作社的工作人員在清點人民幣。

數字人民幣怎麼用？

紙鈔誰都會花，但數位化以後怎麼用，這讓很多人對數字人民幣充滿好奇。其實，隨著移動支付深度融入日常生活，大陸一般民眾對於數字人民幣的使用場景應該不陌生。只要兩個人手機上都有數字人民幣的數字錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機「碰一碰」，就能把一個人數字錢包裡的數字貨幣，轉給另一個人。

這很像現在大陸「揮一揮」等非接觸支付方式，但又有所不同。數字人民幣在支付時可能不需要綁定任何銀行帳戶，而微信支付、支付寶的支付轉賬背後仍需要綁定銀行卡。

數字人民幣和比特幣有何不同？

當大陸央行宣佈開始研發數字貨幣時，有不少人不理解，一度以為要出央行版的「比特幣」了。

事實上，大陸對數字人民幣在研發工作上不預設技術路線，可以在市場上公平競爭選優，既可以考慮區塊鏈技術，也可採取在現有電子支付基礎上演變出來的新技術，充分調動市場的積極性和創造性。

近年來，區塊鏈吸引著大量企業與資本涉足，與之相關的「加密貨幣」也成為熱詞。一方面，以比特幣為代表的加密數字貨幣收穫了一批執著的支持者；另一方面，打著區塊鏈「幌子」的非法集資案件屢屢被曝光。

據此，不少大陸專家直言，數字貨幣的未來必須和「炒幣」分開，數字人民幣是用來流通使用，不是用來「炒幣」賺錢。

何時能用上數字人民幣？

目前數字人民幣在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。也就是說，如果順利的話，北京2022年冬奧會上也許能「一睹芳容」。

其實，在研發和測試過程中，不止一次有傳言稱，數字人民幣要正式落地發行。央行也不厭其煩地解釋：內部封閉試點測試不意味著數字人民幣正式落地發行。數字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業運行，也不會對測試環境之外的人民幣發行流通體系、金融市場和社會經濟帶來影響。

一家銀行工作人員在清點美元。

數字貨幣的真正投放使用，需要檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性，還要滿足反洗錢、反恐融資、反避稅等監管要求，要經過一系列研究、測試、評估和風險防範等。因此，大陸央行也多次表態，數字人民幣尚沒有推出的時間表。

陸央行召開的2020年下半年工作電視會議提出，法定數字貨幣封閉試點順利啟動。下半年將積極推進法定數字貨幣研發。或許在不遠的將來，數字人民幣會與大眾見面。

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